청년도약계좌 청년희망적금 갈아타기 이익계산 – 정부지원 골라먹기 5

청년도약계좌 청년희망적금 갈아타기 이익계산 관련 시리즈글

계좌 및 카드 골라먹기

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정부지원 골라먹기

1. 청년도약계좌 2023년 9월 신청기간 및 가입조건
2. 청년도약계좌 청년희망적금 중복가입 가입조건 신청기간 신청문의
3. 2023년 2차 서울시 청년월세지원 신청대상 및 신청방법
4. 2024년 육아휴직급여 및 부모육아휴직제도 확대 – 6개월+6개월, 통상임금 80%에서 100%로!
5. 청년도약계좌 청년희망적금 갈아타기 이익계산

 

청년도약계좌 청년희망적금 갈아타기 이익계산, 들어가기 전에

이번 글에서는 청년도약계좌에서 청년희망적금으로 갈아타는 것에 대한 이익을 계산해보려 한다.

정부의 설명만 들으면 당연히 이익이라고 표현하지만,

내가 정말로 가입할 만한 상품인지,
나는 가입할 수 있는 조건인지,
그리고 가입하면 부작용은 무엇이 있을지 알아보려 한다.

결론부터 말하면,
청년도약계좌 청년희망적금 갈아타기는 무조건 해야 이득이 맞지만,
그간 결혼 및 연봉상승 등의 이유로 소득조건 달성이 쉽지 않다.

 

 

청년도약계좌 청년희망적금 갈아타기 이익계산, 청년희망적금 기본설명 및 저축금액

청년희망적금 기본설명과 저축금액이 어떻게 형성되는지 알아보겠다.

청년희망적금은 청년층 저축 장려와 장기적·안정적 자산관리행태 형성을 위해 저축장려금 지원하는 정책이다.
사회초년생 또는 저소득 청년의 저축 장려 및 장기적∙안정적 자산관리행태 형성을 통해 취약한 경제기반을 보완하고 청년의 경제적 자립 역량 제고하기 위해 19~34세 청년들이 일정 요건에 해당하는자가 일정금액을 저축한 후 적금 만기시 은행 이자에 더해 서민금융진흥원에서 저축장려금을 추가 지원하고, 이자소득에 대해 비과세혜택을 제공하는 상품이다.

• 상품종류 = 자유적립식
• 납입한도 = 월 최대 50만원 (연간 600만원)
• 금리수준 = 출시은행별 상이 (5% + a%)
• 이자지급 = 만기일시 지급식이며 이자소득에 대한 비과세
• 지원내용 = 은행 이자에 더해 1년차 납입액에 대해서는 2%, 2년차 납입액에 대해서는 4% 저축장려금을 추가 지원

주요한 가입조건이 있었는데,
아래 ① ~ ③ 의 요건을 모두 충족해야 하며,
특히 ②번이 주요한 기준이었다.

① 신규 가입일 기준 19세 ~ 34세 이하(병역복무기간 최대 6년 추가 인정)
② 총급여 3,600만원 이하(종합소득금액 2,600만원 이하)
③ 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자 제외

24개월의 기간동안 투자하는 것을,
월납 50만원 / 이자율 5% 로 가정해보면,
결과는 총 약 1,300만원 (이자포함 납입금액 1,260백만원 + 저축장려금 36만원)이다.

여기서 이자포함 납입금액 1,260백만원을 잘 기억해보자.

 

 

청년도약계좌 청년희망적금 갈아타기 이익계산, 청년도약계좌 기본설명 및 저축금액

청년도약계좌 기본설명과 저축금액이 어떻게 형성되는지 알아보겠다.

청년도약계좌는 청년의 중장기 자산형성 지원을 위한 정책형 금융상품으로, 만기 5년(60개월) 동안 매월 70만원 한도 내에서 자유롭게 납입하면 매월 최대 6%의 정부기여금을 지급하고 이자소득에 대한 비과세 혜택을 제공하는 상품이다.

• 상품종류 = 자유적립식
• 납입한도 = 월 최대 70만원 (연간 840만원)
• 금리수준 = 취급기관에서 자율적으로 결정
• 이자지급 = 만기일시지급식 (이자소득에 대해 비과세)
• 지원내용 = 은행이자에 더해 소득구간별 정부기여금 지원 (하기 그림 참고) 및 비과세혜택 + 저소득층 청년 대상 일정수준의 우대금리 제공

주요한 가입조건이 있었는데,
아래 ①~④ 의 요건을 모두 충족해야 한다.
특히 ③번이 주요한 기준이었다.

• ① 신규 가입일 기준 19세~34세 이하(병역복무기간 최대 6년 추가 인정)
• ② 총급여액 7,500만원 이하(종합소득금액 6,300만원 이하)
• ③ 가구원 수에 따른 기준 중위소득 180% 이하에 해당하는 자
• ④ 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자 제외

60개월동안 투자한 금액을 프로젝션 해보면 다음과 같다.
월납 70만원 / 이자율 5% / 정부기여금은 22,000원으로 설정하였다.
결과는 총 약 4,920만원 (납입금액 4,200백만원 + 이자총액 580만원 + 기여금총액 132만)이다.

 

그 중에 특히 18개월차의 금액을 잘 살펴보면,
납입금액이 총 1,260만원이다.

 

 

청년도약계좌 청년희망적금 갈아타기 이익계산, 갈아타기 방식은?

위의 그래프를 보았을 때 알 수 있는 점은,
희망적금의 24개월치 납입 ▶ 도약계좌의 18개월치 납입으로 치환하겠다는 것이다.

기여금액 및 이자금액 등 모두 이익이 되는 수준이기 때문에 갈아타는 것은 맞는 행동이다.

다만 문제점이 있다.

 

바로 신혼부부들이다.

청년희망적금의 기준 중 ② 총급여 3,600만원 이하(종합소득금액 2,600만원 이하)이 있었다.

그리고 청년도약계좌의 기준 중 ③ 가구원 수에 따른 기준 중위소득 180% 이하에 해당하는 자이 있었다.
청년도약계좌의 2인 가구수 중위소득 180%는 7,041만원이다.

즉, 희망적금에 없던 가구소득이 신설된 것이다.

이로 인해 신혼부부에게 급격하게 불리해진 것이다.
총 급여 3,600만원의 부부가 2명이 만나게 되면,
청년희망적금 → 청년도약계좌로 갈아타는 기회를 둘 다 잃어버리게 된다.

 

혹 가입할 시점에 가구 중위소득을 충족시킨다 할지라도,
가장 중요한 정부기여금은,
각 년도의 소득을 측정하기 때문에,
부부의 소득이 올라가게 되는 즉시 기여금은 삭감되는 것이다.

 

정리하자면,

1. 부부의 소득이 7,000만원 이하이고 계속 그럴 것 같다 → 둘 다 도약계좌로 갈아타기!
2. 부부의 소득이 7,000만원 이하이고 앞으로 많이 올라갈 것 같다. → 희망 만기 해지하고 투자 개시
3. 부부의 소득이 7,000만원 이상이다 → 열심히 투자하자.

 

 

청년도약계좌 청년희망적금 갈아타기 이익계산은 여기서 마치겠다.
다양한 2024년 청년 신혼부부 지원혜택들이 있을테니
앞으로 차차 글들을 추가해보도록 하겠다.

 

그 외
2024년 육아휴직급여 및 부모육아휴직제도 확대 – 6개월+6개월, 통상임금 80%에서 100%로! 변경된 점도 있으니 참고하면 좋겠다.